Верховный суд отменил гигантские проценты по микрозайму в одном из дел, где они превысили основную сумму долга в 15 раз. Он исходил из соображений разумности и справедливости договора. Хотя спор не потребительский, ВС рассматривает заемщика как потребителя – то есть слабую сторону, которой могут навязать обременительные условия.

Верховный суд отменил «несправедливые» проценты по микрозайму

Верховный суд отменил гигантские проценты по микрозайму в одном из дел, где они превысили основную сумму долга в 15 раз. Он исходил из соображений разумности и справедливости договора. Хотя спор не потребительский, ВС рассматривает заемщика как потребителя – то есть слабую сторону, которой могут навязать обременительные условия.

Верховный суд признал несправедливыми проценты по микрозайму в одном из недавних дел (определение № 16-КГ17-1). Стороны вправе договориться о любых условиях выдачи денег, но и суды обязаны проверять их разумность и справедливость, проинструктировала коллегия ВС. Она подчеркнула, что размер процентов не может быть несправедливым и явно обременительным для заемщика. Теперь суды будут чаще снижать неуйстоку за несвоевременное исполнение обязательств, даже если условия согласованы и не оспорены сторонами, считает адвокат Forward Legal Артем Соколов.

Такие разъяснения Верховный суд дал в деле Игоря Коваленко*, проценты которого в 15 раз превышали сумму основного долга. В 2013 году он получил от Владимира Каца* 700 000 руб. на месяц с условием о начислении «1,6% в день в течение 30 дней». Если бы Коваленко вернул все вовремя, он бы уплатил немногим больше миллиона. Но деньги он так и не отдал, и в 2016 году Кац, кроме основного долга, потребовал 12,2 млн руб. процентов – это те же самые 1,6% в день, только начисленные на три года просрочки.

Кроме того, в договоре было еще одно, более поразительное условие – в случае просрочки заемщик обязался платить 48% от суммы займа в день. Но такую сумму займодавец "великодушно" решил не взыскивать, поскольку счел, что она «нереально велика». Ограничился 12,2 млн.

Кабала или договор

Но и 1,6% в день – завышенная сумма, возражал ответчик на заседании в Кумылженском районном суде Волгоградской области. Он утверждал, что попал в тяжелую жизненную ситуацию и вынужден был взять деньги на любых условиях, а Кац этим воспользовался. В части гигантских процентов сделка кабальная, а значит, недействительная (ст. 179 ГК), настаивал Коваленко (тем не менее в актах ничего не говорится о том, что он смог как-то доказать свои слова). Но судья Марина Жолобова нашла другую причину отклонить требование о взыскании 12,2 млн процентов: она сочла, что условие «1,6% в день в течение 30 дней» означает начисление процентов лишь на месяц, а не до дня возврата займа. Такое решение она и приняла (дело № 2-387/2016).

В Волгоградском облсуде пришли к другому выводу: заемщик должен платить проценты, пока не вернет долг (дело № 33-12097/2016). Его обязывает не договор, а закон  (п. 1 ст. 809 ГК). С таким обоснованием «тройка» апелляции удовлетворила требования Каца о взыскании 12,2 млн руб. ВС с таким решением не согласился и отправил его на пересмотр в областной суд, указав проверить справедливость условий займа.

Баланс между свободой договора и добросовестностью

Верховный суд стремится найти баланс между принципами добросовестности и свободы договора, комментирует юрист КА «Делькредере» Анастасия Пластовец. По ее словам, ВС считает заемщика слабой стороной, которой можно навязать несправедливые условия. Но ВС не делал выводов о том, находились ли стороны в неравных позициях, или о том, были ли у заемщика тяжелые обстоятельства, отмечает Константин Галин, старший юрист «Некторов, Савельев и партнеры». По его мнению, определение кассации можно толковать как «карт-бланш» для судов проверять любые договорные условия на справедливость.

ВС последовательно отдает приоритет добросовестности над свободой договора. В частности, это одна из основных идей постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 года, который посвящен общей части обязательственного права.

------------------------------------

10 апреля 2017, 10:24Суд разрешил должникам не выплачивать МФО займ, взятый под залог недвижимости

Должники одной из микрофинансовых организаций (МФО) смогли добиться в суде признания договоров займа под залог недвижимости недействительными и освободились от долга, пишет "Коммерсант". Это получилось из-за того, что сумма микрозайма по закону не может превышать 1 млн руб. 

Граждане, имена которых не названы, оформили займ у МФО на сумму 3,9 млн руб. под залог недвижимости. Они внесли всего несколько платежей, а затем обратились в суд и добились признания договора недействительным. Это значит, что кредитор больше не имеет права изъять недвижимость в счет погашения долга.

По закону микрофинансовые организации не могут выдавать больше 1 млн руб., однако допускаеся выдача займов в категории "иные займы", если это оговорено в уставе МФО. Именно в этой категории были выданы деньги под залог недвижимости, но суд сделал вывод, что в материалах дела "отсутствуют доказательства того, что данный заем выдан в рамках иной деятельности и не является микрозаймом" и признал договор недействительным.

Также важно отметить, что указанные договоры были заключены в 2015 году, когда действовала старая редакция закона о микрофинансовых организациях. Она не давала конкретного значения термина "иной заём", таким образом закон напрямую не позволял и не запрещал займы больше 1 млн руб., обеспеченные недвижимостью. Сейчас действует закон от 29 марта 2016 года, который позволяет МФО выдавать большие суммы под залог недвижимости.

Признание подобных сделок недействительными может стать причиной махинаций с недвижимостью, предупреждают эксперты.

* – имена и фамилии действующих лиц изменены

-----------------------------------------------------------------

Поможем при подборе объекта для инвестирования

Коммерческая недвижимость Кемерово,
Продажа, аренда торговые помещения, офисы, торговые центры,
управление коммерческой недвижимостью.
ЭкспоТрейд. Контактный телефон в Кемерово: +7 (923) 600 3600